加息将如何影响房主和潜在买家？

根据加拿大环球邮报报道，预计加央行将于本周三进行自2018年以来的首次加息，此举必将影响包括抵押贷款在内的各种借贷成本。

自疫情初期以来，加央行一直将政策利率维持在0.25%的水平，低利率毫无疑问地刺激了房市，在过去的两年里，加拿大房市经历了一段疯狂时期，房价也不断飙升。

预计在今年和明年将出现一系列加息，RBC银行高级经济学家罗伯特霍格表示，加息在初期对房市本身的影响不会很大，但真正的影响是加息的累积增长，这无疑会影响许多房主，具体取决于房主选择的抵押贷款类型。

对于拥有固定利率抵押贷款的房主

现有抵押贷款的支付没有直接影响，只有当抵押贷款需要更新时，更高的利率才会影响付款。

固定利率抵押贷款的利率受联邦政府发行的债券利率影响，而不受政策利率的影响。

但如果央行对经济有足够的信心开始推高隔夜利率，那么预计债券市场的利率也会上升，隔夜利率的增加会对固定利率抵押贷款产生间接影响。

去年发布的一份报告显示，2020年购房的抵押贷款中有77%是固定利率。

对于拥有浮动利率抵押贷款的房主

霍格表示，拥有浮动利率的房主会首先面对付款增加，并可能在一年之后导致贷款支付显著增加。

浮动利率抵押贷款的利息成本与贷方的最优惠利率挂钩，再减去协商的折扣。

最优惠利率由加央行的基准利率指导，当隔夜利率和最优惠利率增加之后，一些浮动利率抵押贷款的付款将会在几天或几周内上调。

付款在期限内保持不变，但随着利率上升，更多款项用于支付利息，而更少用于支付本金。除非增加续期付款，否则将增加房主还清抵押贷款所需的时间。

对于潜在买家

多伦多房地产委员会首席市场分析师认为，加息可能会阻止一些潜在买家进入市场，因为很多人会发现自己处于“负担能力的边缘”，因此推迟购房。

同时，上涨的利率也可能对潜在买家的决策产生影响，买家可能会考虑不同类型的房屋和地点。

近期很多买家已经看到抵押贷款利率如何迅速变化。数据显示，一些五年期固定利率抵押贷款的最优惠利率约为 2.7%，而六大银行提供的贷款利率很多都是高于 3%。

在疫情期间，主要银行宣传的五年期固定利率低于 2%，这表明市场在通胀上升的情况下正在发生变化。

相比之下，浮动利率抵押贷款的利率较低，而且它们相对于固定利率来说，折扣更大。利率比较网站的数据显示，部分公司提供的五年期浮动利率目前为 1.35%，而在最近几个月，选择浮动利率的买家略微多一些。

潜在买家必须通过压力测试，以证明他们可以以更高利率支付贷款的能力。