加拿大金融监管局（OSFI）已确认将取消贷方对无保险抵押贷款直接转换应用最低合格率 (MQR) 的要求。

OSFI 将于 2024 年 11 月 21 日正式宣布这一变化，作为监管机构季度发布试点的一部分，并将于当天生效。

这一变化将使借款人在续贷时更容易转换贷款机构，而无需证明他们有能力以更高的利率承担抵押贷款。

压力测试于 2018 年 1 月根据 OSFI 的 B-20 指南推出，要求无保险抵押贷款借款人（首付 20% 或以上）符合加拿大银行五年期基准利率或抵押贷款利率加 2% 中的较高者。该政策旨在确保借款人能够应对未来可能出现的利率上涨。

即将实施的改革特别适用于无保险抵押贷款的直接转换，即借款人转向新的贷款人，但保持相同的贷款金额和摊销计划。

改变原因？

此次政策转变标志着 OSFI 与今年早些时候的立场发生了变化。就在 6 月份，监管机构还加倍强调维持无保险抵押贷款转换的压力测试，理由是需要健全的风险管理。

然而，OSFI 告诉加拿大抵押贷款趋势，其逆转背后有两个主要原因。

一位发言人表示：“首先，我们正在听取业界和加拿大民众对抵押贷款续期时投保和未投保抵押贷款人之间不平衡问题的反馈。”

“其次，当我们回顾一段时间内的数据时，我们发现，这项措施旨在解决的审慎风险并没有显著实现，”他们补充道。“作为审慎监管机构，我们让银行和贷款机构能够竞争并承担合理的风险。

竞争局也曾对压力测试的公平性表示担忧。今年 3 月，竞争局建议允许未投保的抵押贷款借款人在无需接受压力测试的情况下在贷款机构之间转换，并指出该政策“对借款人并不公平”。

”这一变化确保房主可以获得最适合其财务需求的利率，而无需面对不必要的障碍，从而为他们提供更多选择和灵活性。“Lauren van den Berg，加拿大抵押贷款专业人士协会首席执行官兼总裁称。

这对借款人意味着什么

对于即将续签无保险抵押贷款的借款人来说，这一变化消除了一个重大障碍。

没有压力测试，借款人将能够货比三家寻找更优惠的利率，而不会面临被取消资格的风险，从而有可能缓解高利率环境下的财务压力。

Butler Mortgage 的 Ron Butler 告诉 CMT：“这完全是为了公平对待借款人。”他补充说：“对续约进行压力测试根本毫无意义。”他指出，目前的贷款机构通常甚至不会检查借款人在续约时是否仍在工作。然而，新的贷款机构完全承保转换抵押贷款，因此在这些情况下压力测试是多余的。

他说：“这使得获得更优惠的续约利率更有可能。”

加拿大抵押贷款专业人士协会（MPC）首席执行官兼总裁劳伦范登伯格对此表示同意，并强调这一政策变化对房主的重要性，称其为“加拿大人的重大胜利”。

“这一变化确保房主可以获得最符合其财务需求的最佳利率，而不会遇到不必要的障碍，从而为他们提供更多选择和灵活性，”她说。“它还鼓励贷方之间的良性竞争，为借款人提供更好的选择。”

货币政策委员会长期以来一直主张取消对无保险抵押贷款续期的压力测试，该协会“很高兴看到它取得成果”，范登伯格补充道，并指出这一变化将为加拿大各地的房主提供更加平衡和更具竞争力的市场。

结论

OSFI取消无保险选择抵押贷款续期的压力测试要求，将使房主提供更多和灵活性，减少不必要的财务障碍，并增强市场补偿。随着这一政策的实施，加拿大得分人将使用更加公平、透明的续贷环境，能够更轻松地选择符合自身需求的贷款机构和利率。

文章来源：https://www.canadianmortgagetrends.com/2024/09/osfi-to-end-stress-test-requirement-for-uninsured-mortgage-switches/